信用评分:他们是什么?他们如何工作?

信用评分:他们是什么?他们如何工作?

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信用评分是第三方,特别是贷方的数字,用于评估贷款的风险。得分是一种方式银行,信用卡公司等机构评估您可以或能够偿还您积累的任何债务的可能性。更高的信用评分表明您当前的财务状况和历史行为展示了您可以获得批准的任何贷款的意愿和能力。

在美国,您将听到大多数的信用评分系统是FICO评分,主要信用机构使用的分数来评估您的信誉。您的FICO评分将在300到850之间,得分更高。涉及到您的信用时,贷款人可能有时会指的是信用级别或者信用质量如穷人,公平/平均,良好或优秀,每个类别都指的是一系列FICO分数。

  • 差的信用被认为是580不到FICO分数的人
  • 公平的或公平的信用评级将在580和669之间
  • 良好的信用在670和739之间
  • 非常好的信用在740到799之间
  • 优秀的信用在800以上

您的信用评分如何影响一些金融产品

您的信用评分可以有两种方式产生效果:您是否可以首先获得金融产品的批准,如果您获得批准,您可能需要支付的费率。您的FICO评分越高,您将获得信用卡或贷款的批准,并且通常会降低与该特定贷款或卡相关的利率。较低的分数可以完全对产品或服务取消资格,并可以大大提高您的利率。

对于许多信用卡,特别是大多数利润丰厚的奖励卡,该卡仅提供给满足最低信用质量的消费者。许多最好的卡片都专门向消费者销售卓越的信用评分。谈到信用卡时,您的信用评分可以确定您可以选择的选项的广度。大多数卡也销售了一系列利率/ 4月份。您的特定卡的实际利率与您的信用评分与接受较低利率的信誉相反,反之亦然。

随着抵押和自动贷款,贷款人的行为类似。您的信用评分被用作组成部分,无论银行是否会选择批准贷款,或者可能会迫使您进行额外让步才能批准。它通常可以移动您在贷款上支付的利率。

您的信用评分的组成部分

FICO评分的化妆分为一堆主要因素:支付历史(35%),债务负担(30%),历史长度(15%),信贷类型(10%),以及最近的信贷搜索(10%)。让我们来看看这些组件如何适应创建整体信用概况。

堆积的信用评分组件图表

支付历史

您的付款历史记录是和大型FICO分数的最大单个组成部分。考虑您的支付历史的最佳方式是考虑它在信用时所做的所有事情的轨道记录,以及衡量您在债务中的表现方式。当你受到惩罚而不是这样做时,你就不会获得提升事情。标有否定信息的历史表明,该人经常面临困难达到其债务义务,或者在涉及信用时具有风险态度的人。两者都是贷方的信号,当涉及提供额外的信用时,他们可能希望更加谨慎。

延迟付款

付款历史历史成分中最常见的消费者面临的是延迟付款。无论是因为你根本忘记或正在努力做出结束,迟到每月付款的信用卡或贷款通常会导致您的信用评分的负面调整。有多少影响也取决于您在FICO评分的迟到程度较晚,以至于后来的较大调整。您将看到这反映在您的信用报告中,延迟付款标记为30天或60天等。有一件事是错过或迟到的延迟付款可能看起来像琐碎的金额可能就像破坏一样。

保持信用卡数量和帐户的一个主要原因是避免这些问题。它太容易打开了商店信用卡,对它充电并简单地忘记了帐户。即使您在所有其他账户上赚取了数千个负责任的付款,忘记了您花费的50美元,即一个关注的费用可以大大损害您的信用评分。

欠债或账户欠款

您的信用评分的其他主要组成部分是您现有的债务负担的分手,包括您的欠款,您拥有的贷款以及关于您的整体债务/信贷个人资料的任何其他定量指标。作为您信誉良好的指标,您欠多少类型以及如何在不同类型的贷款中被打破,作为关于您管理现有债务的能力的信号。

当涉及到这涉及您的信用评分时,这可能不值得思考它更高/更低=更好。在所有可能性中,FICO计算在孤立中不评估您的债务负担,而是考虑到您的付款历史等事物。例如,让我们考虑一个拥有大量债务但长一点的支付历史的人的学分概况。这可能表明,该人在经济上很大,债务负担是一个信号,即任何额外的贷款可能是他们可以轻松处理的义务。

在近期支付问题的历史上采取相同的债务水平,并且较高的量化因素应该是一个主要的红旗。这种消费者可能遇到困难,即使少量额外的信用也可能是一种冒险的命题。

信用利用率

在讨论债务负担成分时,信用利用或债务往往是在讨论债务负担的情况下提出的。它是构成这篇文章的FICO评分的作品之一,并且是信用卡账户总债务总额的衡量标准,以根据这些账户所允许的总限额。较低的信用利用率,这意味着您的平均余额相对于您可以在您的卡上的总金额更低,这对您的分数更好。

当您可能会考虑取消现有信用卡时,此比率可以发挥作用。即使您不使用该卡,只要它没有与其周围相关的任何费用,您的信用利用率都看起来更好,因为整体的总信用额度较大。这也意味着要求对现有信用卡的较高信用额度可以帮助您的信用评分,因为它将有助于降低总体比率。

我怀疑这项措施被用作一个因素的原因是,这是一个有用的指标,这是您在财务范围内有多少蠕动的房间。如果您只使用卡公司判断您能够退还的一小部分,那么您的个人财务或增量债务的小变化可能不会让您更大的风险。

信用历史的长度

您的分数占您名称下的各种帐户的时间长度,包括所有帐户的平均金额以及您最旧的开放帐户的长度。您的历史的长度有助于说明代表性的其他因素是如何对您的信誉。您的账户老年人和您的整体信用历史,公司可以准确地判断您的财务和行为对信贷的较大时间框架。有关消费者的几年数据是一个更好的指标,以便它们在未来可能是如何行动,而不是只有几个月的信息。

考虑取消卡时的帐户年龄

在考虑您应该如何处理像旧信用卡这样的东西时,信用历史长度可以发挥作用。在许多情况下,消费者可能不再成为前进的最佳选择。这通常是某人在获得卡片时没有信用历史的人,并且随着时间的推移为自己建立了很大的信誉历史。

信用类型

您的信用评分的最小组成部分,您的FICO分数考虑了不同类型的债务或信用。您的帐户分为旋转信用(信用卡),抵押贷款,消费者财务或分期贷款以及更广泛的曝光的历史可以是正信号。为什么要拥有更多信用类型的历史?拥有现有曝光历史,不同类型的信贷是一个有用的指标,消费者熟悉不同的金融产品,并可以适当地管理它们。消费者也可能对偿还信用卡与他们的抵押贷款的态度也可能没有相同的态度,因此贷方可能希望与具有较窄风险历史的人更加谨慎。

与历史成分的长度相似,信用组件的类型可能被用作代表您现有的信用历史样本规模的代表性的措施将是您未来的行为。在大多数情况下,大多数代表性的历史将是一个更好的预测因素,消费者如何在未来的大量信用情况下采取行动。

最近的信用搜索

FICO评分的最后一个组成部分是根据您的信用简介中的任何最近搜索或硬查询的调整。这首曲目贷款人已要求您的数据的次数,具有持续的大量请求拖动您的分数。

FICO评分计算确实在如何评估查询次数时进行多次调整。谈到抵押贷款,自动贷款和学生贷款,预计大多数消费者将在大量贷方购买率,因此所有这些类型的搜索都会在14到45天内进行彼此之一被认为是单一请求。这些查询也需要30天,然后他们影响您的分数,以便在利率购物时公平地评估。这些调整意味着寻求贷款的消费者最好服务于它们压缩他们的速度商店的时间,使他们对整体分数的影响最少。

最后,由于获得贷款以外的原因,消费者经常被去的信用评分查询。这可能包括检查自己的信用评分,或作为就业一部分的要求。在这些情况下,查询不被视为硬拔/查询,并且不会出现在贷方用于评估的报告中。

为什么你有三个不同的信用评分

鉴于上述信用评分,为什么消费者有三个不同的分数?这是因为有三个不同的信用局,可以独立计算您的分数:experian.ecifax.TransUnion.。虽然这三家公司使用非常类似的流程来确定您的信用评分,但它们的差异很小。另一个并发症是,在制定这些确定时,三个局可能并非所有的信息都不会在其系统中具有相同的信息。当您的信用历史记录的帐户报告给一个局但不是另一个局,这通常会发生这种情况。

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我们如何计算奖励费率的示例:通过最终奖励兑换旅行时,追逐蓝宝石首选点数价值0.0125美元。卡奖项在旅行和用餐时有2分,还有1点。因此,我们说该卡在餐饮和旅行时有2.5%的奖励利率(2 x $ 0.0125)和其他一切的奖励率为1.25%(1 x $ 0.0125)。