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你到底应该有多少张信用卡?

你到底应该有多少张信用卡?

每个人都有一个正确的号码。
手持信用卡
来源:盖蒂图片社

无论你是刚刚注册了第一张信用卡,还是你是精通如何最大化信用卡奖励的老手,你脑海中可能会闪过一个问题:我应该有多少张信用卡?

事实证明,一般人都有3.1信用卡还有6354美元的未偿余额。虽然持有余额,尤其是这么多的金额,从来都不是一个好主意,但拥有三张卡可能看起来并不多——尤其是考虑到如今大多数企业和品牌都提供自己的卡片,以自己的特权。

但是,在你填写下一张信用卡申请之前,考虑一下增加一张信用卡是否会帮助你实现财务目标——还是会让你陷入债务。这说起来容易做起来难,但是有了正确的建议和专家建议,你就能知道有多少张信用卡适合你。

我应该有多少张信用卡?

说到“正确”的信用卡数量,每个人都不一样,专家们也没有适用于每个人的通用答案。信用卡专家、《美国新闻与世界报道》(U.S. News & World Report)的消费者金融分析师贝弗莉·哈佐格(Beverly Harzog)建议,一般用户应该拥有两到三张信用卡(下文将详细介绍)。信用顾问、CreditRepairExpert.org网站编辑史蒂文·米尔斯坦(Steven Millstein)说,虽然钱包里理想的信用卡数量取决于很多因素,但每个人至少应该有一张卡来建立自己的信用评级。你拥有多少张信用卡并不重要,重要的是“你如何使用和管理你的信用卡”。

如何申请信用卡:时机问题

但有一件事对任何持卡人来说都是正确的:无论你有三张还是三十张卡,每次至少间隔几个月申请都是值得的。米尔斯坦说:“每当你申请信用时,你的信用报告都会被标记为‘硬查询’,这几乎总是会导致你的信用评分暂时下降。”

那么到底什么是硬调查呢?当潜在的债权人——通常是考虑你的信用卡或贷款申请的银行——彻底检查你的信用记录,以帮助确定你是否有无法履行财务义务的风险。为什么这会降低你的信用评分呢?因为根据信贷行业的逻辑,申请大额信贷(如信用卡、汽车贷款等)的个人比不需要信贷的人面临更多的财务压力,所以你对贷款人来说代表了更大的风险。

如果你的信用卡申请被批准了,你的信用评分将会因为现在可用的额外信用而得到提升,所以“偶尔这两件事会相互抵消,你的分数仍然保持不变,”米尔斯坦说。但如果你被拒绝了,你现在必须对你的信用报告进行为期两年的严格调查,没有额外的信用来抵消你的分数。

哈佐格说,经过艰苦的调查后,你的信用评分可能会下降多少分取决于几个因素,但可能是5到10分。如果你已经申请了多张卡,这些积分真的可以加起来,特别是对那些已经有了的卡的人信用评分低或公平

注册一张卡,然后关闭它对你的信用也不好。首先,您已经收到了有关信用证要求的询价单,所以损失可能已经造成了。另外,你的信贷的利用率——或者你实际使用的信用额度与你现有的信用额度的比较——是影响你整体信用评分的另一个重要因素。哈佐格说:“如果你决定关闭信用卡,就会减少你的可用信用额度,使比率上升,从而使信用评分下降。”“我不建议关闭信用卡,除非有情有可原的情况,比如对一张你永远不会再使用的信用卡收取高额年费。”

我应该办哪一种信用卡?

要弄清楚哪种类型的信用卡适合你的需求,你需要仔细仔细地看看你是如何使用你的信用卡的,以及你想从信用卡中得到什么。一般来说,信用卡用户可以分为以下几个大类。知道哪个档案最接近你自己的将帮助你弄清楚你应该有多少信用卡和什么类型的卡是很好的匹配你的需要。

场景:信用不良的人

建议牌数:1

卡类型:有担保的信用卡

分解:对于任何有不良信用记录的人,米尔斯坦建议从信用卡开始担保信用卡.有担保的信用卡会向信用机构报告,帮助你建立信用评分。哈佐格补充说,对于信用评分较差的人,他们应该在确信这不会加重他们的财务困境之后,才选择担保卡。她说:“我想让人们看看自己信用不良的原因。”“如果他们无法停止用信用卡消费,陷入深深的债务之中,那么通过其他方式恢复你的分数可能是一个更好的第一步。”

场景:几乎没有信用记录的人

建议牌数:1

卡类型:有担保的信用卡(或学生卡,如果适用)

分解:对于刚开始使用信用卡的人,比如大学生,米尔斯坦也建议使用有担保的信用卡,而哈佐格建议做一些调查,看看还有哪些其他的信用卡可供选择,尤其是对于学生来说。她说:“对于成绩好的学分有限的人来说,有一些不错的选择。”然后,只使用那张卡,并坚持按时支付账单的基本原则,不要欠债。她补充说:“你需要有一个适当的预算基础,知道在你的卡上花了多少钱,并能够跟踪你的支出。”

场景:经常旅行的人

建议牌数:2到3

类型的卡片:提供很棒的酒店、航空或一般旅行奖励的选项

分解:一张整体很好的信用卡旅游奖励对于经常旅行的人来说,信用卡总是一个不错的选择,但如果你选择了一家航空公司或酒店,那么在你乘坐飞机或入住这些品牌时,携带一张专门奖励你的信用卡可能会更有意义。如果你经常出国旅行,也可以考虑使用不收取外币交易费的信用卡。米尔斯坦提醒使用这类信用卡的人要记住避免透支,因为利率通常较高(平均在0.67%到0.92%之间),你很快就会负债。

场景:某人需要整理他们的债务

建议牌数:2到3

卡类型:余额转帐信用卡

分解:如果你有一个良好的信用评分(想想700或以上),那么a资产转移对于管理分散在多个账户上的债务,信用卡是个好主意,哈佐格说。记住,如果你要转帐多个账户,你需要一张有足够高限额的卡来转帐所有账户,而且你可能还要为这些转帐收取费用。不过,对于大额债务,哈佐格建议研究债务合并贷款,因为它们的总体利率通常较低。还要记住,一旦你转帐,没有必要取消信用卡——这样做可能会降低你的信用评分。

场景:某人想要最大化信用卡奖励

建议牌数:天空是有限制的…但要注意

卡类型:奖励提供你想要的额外福利的信用卡

分解:当谈到奖励信用卡,几乎每一种购买类型都有一个选择。哈佐格表示,资深信用卡用户最喜欢玩多张卡的游戏,因为这需要耗费大量精力和策略来跟踪所有这些余额,并确保所有款项都能按时支付。她说:“如果你有良好的信用,有策略地使用信用卡,并全额支付账单,那么你想要多少就可以有多少。”“不过,如果你长到七、八岁以上,就很难控制了。”对于多张奖励信用卡,哈佐格还建议每天在网上查看你的余额,看看有没有欺诈费用或奇怪的费用。

场景:65岁以上的人

建议牌数:1到2

卡类型:低利率信用卡

分解:老年人经常是身份盗窃的目标,因此这有助于将信用卡的数量控制在最低水平。随着年龄的增长和向固定收入的转变,转向低息信用卡也会有所帮助。

事实证明,对于应该拥有多少张信用卡并没有一个简单的答案。重要的是要记住,只要你有一个预算,你可以在到期日或之前付清每一张信用卡,然后你就可以拥有尽可能多的信用卡。只是试着不要一蹴而就地申请,要有策略地考虑何时申请。哈佐格说:“如果你打算申请抵押贷款或再融资,那么在六个月内不要开任何信用卡。”毕竟,只有当你的信用评分不受影响时,得到那张令人垂涎的信用卡才值得。

决定你应该拥有多少张信用卡的小贴士