了解信用卡年利率和利率

了解信用卡年利率和利率

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年利率(APR)是利息,你必须支付从您的金融机构借钱。周围的年利率语言是无处不在 - 在提供您在广告牌和您在收到的邮件看到的。但是,它可以令人费解信用卡的年利率是如何计算的。虽然你可能熟悉的低APR的一般规律,更好,有更多的细微差别这个话题。本指南将引导您完成一切你需要知道的关于信用卡的年利率。

“APR”是什么意思?

正如前面提到的,APR代表“年度百分比利率”——你每年为余额收取的利率。apr和利率并不完全相同。顾名思义,信用卡的年利率就是其利率的年化表示。然而,大多数信用卡是按日计息的。

如果你已经看过信用卡的条款和条件,你会发现有许多不同的年利率的。

购买四月APR适用于你用信用卡购买的所有东西。这是最常见的利率,也是我们在看信用卡时首先想到的利率。

平衡转移APR。如果您将余额从另一张卡移动或转移到您的信用卡上,您将收取4月份的费用。虽然罕见,但是余额转移APR的余额将大于购买APR。

处罚四月如果你拖欠信用卡还款,也就是说,如果你超过60天没有支付最低金额,你可能会触发罚款四月。罚款四月通常比普通购买四月要高得多。典型的罚款四月是29.90%。这个数字并非巧合——银行不允许收取更高的费用。注意,不是每一张信用卡都有罚款APR -你应该查看你的卡的条款和条件,看看它是否包括一个。

预借现金四月如果您使用您的信用卡来获得资金(通过ATM撤销等),您通常会收取单独的APR,以便您的现金提前。虽然通常不像罚款APR那么高,但现金提前APRS往往大于购买/余额转移APRS。是什么使得现金预付款尤其危险的是,他们通常没有宽限期。从你取出现金的那天起,你就开始积累利息。

4月的宽限期。银行通常在您的卡协议的所谓“宽限期” - 一时间,在此期间您可以还清你的平衡没有得到收取利息。如前所述,多数银行收取每日利息,使用一种称为日均余额的方法。如果你还清在宽限期内,通常是大约25天,您的余额,你不会欠上余额利息。这就是为什么我们建议您永远站在你的截止日期付清余额。

固定APR与可变APR

通常有两种不同类型的APR,经常提到 - 固定和变量。

一个固定年利率是保持整个贷款或协议有效期不变的速度。这些都是经常与如抵押贷款和汽车贷款的贷款看到。

一个可变的4月是一个浮动的比率,取决于几个不同的因素。整个百分比由以下因素决定:

  • 来自信用卡发行者的基本利率和利润(这来自于发行者评估你的信用历史)。
  • 联邦优惠利率的变化。

变量APR可以在任何时候改变,没有任何通知。这些类型的利率通常与信用卡和学生贷款有关。

信用卡公司如何确定他们的APRS?

您的信用卡年利率是完全根据你的银行叫“信用” - 换句话说,你的FICO评分。大多数的定价和条件“披露有用于购买几个不同的年利率名单。这些代表的利率则可能要收取,取决于你的分数范围。一般来说,较高FICO得分对应具有较低四月下面你可以看到一个样品的信用卡协议;所述APR部分通常被首先列出。

信用卡公司如何确定他们的APRS?

请记住,银行可以在没有任何通知的情况下筹集或降低。您还应该注意到可变的APRS基于主要速率。这个数字由美国联邦储备决定。如果美联储选择提高主要率,则可以(和可能)您的信用卡APR效仿。

什么是平均信用卡APR?

信用卡利率不同的发行人,品牌和信用卡类型之间有很大差异。一些信用卡专为具有低利率而设计的信用卡,而卡片奖励计划往往有更高的apr。以下是卡片类型的平均APR:

信用卡类型
低的
高的
整体
旅游奖励卡片 15.27% 23.30% 19.29%
航空公司 15.95% 24.16% 20.06%
酒店 15.58% 23.99% 19.79%
信用卡业务 13.33% 20.08% 16.00%
现金返还信用卡 15.03% 22.18% 18.61%
学生信用卡 15.26% 21.66% 18.46%

如何计算信用卡利息

要计算当月的信用卡利息,你必须使用以下公式(包括一些变化):

信用卡每月的总利息=余额x每日周期利率x账单周期的天数

计算每月兴趣的关键图称为日常定期率(DPR)。要获得您的DPR,您只需将您的APR除以一年的天数。

总兴趣=余额x(4月/ 365)x计费周期中的天数

账单周期中的天数表示账单之间的天数。这个数字随着一个月的天数而变化。

术语“平衡”代表了几个不同的术语,如“日均余额”或“调整平衡”。不同的金融机构计算的平衡不同的方式 - 我们在这里提到的两个方法是最常见的。日均余额由在每一天的末尾添加了您的余额,然后通过天的结算周期数总和除以计算。

利息总额=每日余额X (APR / 365)

如果你的余额超过一个APR,结果就有点复杂了。在这种情况下,总利息是上述公式的总和,为每个个人APR和余额。

说你有15%的4月,余额为5,000美元。在这种情况下,支付的平均每日利息将是:($ 5,000)x(0.15 / 365)= $ 2.05。从这里,您可以乘以2.05 x 30的价格,以查找累计的每月兴趣,这是61.50美元。

请记住,你将不会再产生兴趣,只要你付出你的发言余额满。

请问你的APR影响您的信用卡余额?

当你支付你的信用卡账单时,你的付款将按一定的顺序应用到你的余额上,由APR决定:

  • 最低还款额通常适用于最低的APR余额。
  • 任何超过你最低还款额的金额都会变成最高余额。

例如,想象一下,您的出色总信用卡余额为1,000美元,最低金额为100美元。在这种余额中,500美元累积了15%的兴趣,另一半的利息为24%。如果您为您的银行支付500美元的支票,则100美元将达到15%的余额,而其他400美元将偿还24%的余额。

什么能增加你的信用卡的年利率?

有几个原因,一个信用卡年利率可能会突然增加:

  • 您错过了信用卡的付款。
  • 促销率结束。
  • 最优惠利率规定由联邦政府增加。
  • 你的信用评分下降。
  • 如果发卡机构是处于弱势的财务状况。
  • 因为你的发行人想这么做。

根据信用卡法案,如果你的信用卡使用时间少于一年,发卡机构不允许提高APR。唯一的例外是,如果你逾期付款超过60天或优惠利率上升。

值得注意的是,消费者必须给予45天的45天的通知。您有权选择退出,这将导致卡所关闭的卡,需要支付任何未完成的余额。

如何降低信用卡的年利率

你可以巩固你的信用卡债务通过移动你的余额到期0%引入APR余额转帐信用卡。这些卡是专门为帮助消费者偿还债务而设计的。最好的平衡转移信用卡从购买时,将提供0%的4月15至21个月。注意,如果您使用的是0%余额转移交易并使用该卡进行新购买,您的付款将首先将您的付款应用于转账余额。您将收取您使用该卡的任何新购买的兴趣,因为它们不受0%的余额转移报价。只有在促销时间段期间只转移的金额符合0%。

如果你的APR因为逾期付款而提高了,它不必保持在高水平。如果你已经至少支付了几个账单周期的最低付款,并且你的信用评分已经提高,你可以正式要求银行重新评估你的利率。虽然你可能不会得到相同的APR,你有你迟付款之前,你的银行可能会降低它为你。

为什么支付利息是一项糟糕的交易?

通过支付利息,你买的东西比它们的价值要高。如果你花5000美元买了一台电视机,你这么做可能是因为你认为它值5000美元。然而,如果在你付清电视机的时候,你支付了200美元的利息,那么你最终将花费5200美元。

否则,我们可能最终花费超过我们,否则将有 - 我们明白,我们购买的商品和服务的真实成本是很重要的。

这就是为什么我们敦促我们的读者全额还清信用卡余额 - 支付利息之前。小额采购样衣,美食和电影票很少,价值超过你所支付他们。因此,支付对价的最高利益是一个糟糕的协议。

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我们如何计算回报率实例:通过最终奖励兑换旅行时,追逐蓝宝石首选点数价值0.0125美元。卡奖项在旅行和用餐时有2分,还有1点。因此,我们说该卡在餐饮和旅行时有2.5%的奖励利率(2 x $ 0.0125)和其他一切的奖励率为1.25%(1 x $ 0.0125)。