什么是全险汽车保险?

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全险汽车保险是一个术语,描述了汽车保险的所有主要部分,包括人身伤害、财产损失、未投保的驾驶人、PIP、碰撞和综合保险。法律通常要求你携带大约一半的保险。拥有整套保险被称为“全面保险”,有些人选择这样做是为了获得更大的经济保护。在这篇文章中,我们讨论了什么构成了完全覆盖,以及为什么你应该考虑得到它,即使你不需要。

目录

全险的第一部分:责任险

责任保险包括因你的过错造成的损失另一个司机或他们的车。这是汽车保险的唯一部分,你被法律要求携带。在责任范围内,两种主要的保险类型是身体伤害(BI)财产损失(PD)责任保险。人身伤害是指您对驾驶员自身造成的伤害,而财产损失是指您对其他车辆或结构造成的任何损坏。这两种保险都不是为了保护您或您的汽车;它们专门供其他驾驶员向您的保险公司提出索赔。

例如,如果您在事故中受伤,需要进行手术,您必须通过其他驾驶员的BI保险来支付手术费用,而不是您自己的BI保险。

有这两种险种是您所能投保的最基本的汽车保险。每个州都有一个州最低标准,用三位数的格式写成,比如25/50/25。前两个数字指的是BI覆盖范围,第一个数字是事故中一个人的保险限额,而第二个数字是整个事故的限额。第三个数字是财产损害赔偿责任的限额。

各州最低保险额通常为每个州10000美元至50000美元。总的来说,责任不是最便宜的,但肯定不是汽车保险中最昂贵的部分。为了使你的身体伤害限额翻倍,每年的额外费用可能不到100美元。PD保险比BI保险稍微贵一些,但提高覆盖率的成本更低。

未投保/投保不足的司机BI和PD保险

未投保的BI和PD,功能与BI和PD完全相同,除了它只用于在你遇到事故时,没有汽车保险的司机被发现是过错". 在大多数情况下,您通常只需通过其他驾驶人的保险提出索赔。由于他们没有任何保险,您需要通过您自己的未投保驾驶人保险进行申报。投保不足的驾驶人BI和PD用于其他驾驶人有保险,但不足以支付你的费用。首先,您将申请报销,最高限额为其他驾驶人的限额,然后通过投保不足的驾驶人来弥补其余的损坏成本。

在某些州,您需要携带这两种保险的某些变体,而在其他州则是可选的。您携带的金额通常反映您携带的BI和PD的金额。此外,一些州可能只要求您拥有BI版本的未投保驾驶人保险,而不是BI和PD。最后,与未投保的驾驶员发生事故的可能性很小,这意味着你不太可能提出索赔。这使得UM和UIM保险通常是“全面保险”中最便宜的部分。

全面保险的第二部分:第一方福利

在第一方保险范围内,有几种类型的保险构成“全面保险”的第二部分。对于大多数州来说,第一方福利保险是可选的。它通常也更昂贵,但它最大的优点是你可以更快地用它来支付自己的损失和医疗费用。

人身伤害的保护

您可以将人身伤害保护保险视为您自身伤害的BI。如果您在车祸中受伤,而不需要通过其他驾驶员的BI保险申请,您可以通过自己的PIP申请支付医疗费用。PIP的主要好处是,不管谁有错,它都会得到回报。PIP往往与您自己的健康保险重叠,通常作为有用的补充,并提供额外的保护。

在12个州,你被要求随身携带人身伤害防护(PIP),而在其他38中,它是可选的。强制执行PIP的州通常会使这些州的汽车保险费用更高。在佛罗里达州,我们的样本司机每年为PIP额外支付25至90美元,但应注意的是,佛罗里达州的PIP限制是强制性的州中最低的。成本很可能会更高,这取决于你所在州提供的限制。例如,在密歇根州,你被要求携带无限制的PIP,每年的费用可能超过4000美元。

MedPay本质上与PIP保险相同,只是它在任何州都不是强制性的。MedPay在“无故障”州是一个主要的冗余覆盖,但在PIP限制较低或PIP昂贵的州可能非常重要。

碰撞保险和综合保险

你可以想到碰撞保险作为你的汽车的PIP。不管是谁的过错,你都可以申请碰撞保险来修复任何由车祸造成的损坏意外.你不需要等待其他司机的保险公司赔偿,这意味着你的车可以很快得到修理。

碰撞保险的缺点是,它通常是汽车保险中最昂贵的部分,有时占总费用的一半以上。对于高价值的汽车,价格会更高。幸运的是,您可以通过选择高免赔额来控制碰撞保险费的价格。免赔额通常从50美元到2000美元不等。您选择的金额越高,保费就越便宜。从法律角度来看,碰撞保险不是强制性的,但如果您租用您的汽车,租赁公司可能会要求您持有该保险。

综合保险与碰撞保险类似,只是它只涵盖外部原因对车辆造成的损坏。通俗地说,这类事件被称为“天灾”,包括树枝掉落在你的汽车上,有人破坏你的汽车,或者一个错误的棒球穿过你的挡风玻璃。这些事件在很大程度上是不可避免的。综合保险的成本远低于碰撞保险,这很可能是因为平均综合索赔远小于碰撞索赔。价格也可以通过较高或较低的免赔额进行控制。

全险汽车保险的总费用

全险比基本险昂贵得多,主要原因是包括碰撞险和PIP/MedPay保险。我们得到了一个30岁男司机的报价纽约,以显示每个单独组件的价格分解情况。对于本报价,全险(不包括PIP,因为这是在纽约是强制性的)成本增加86%,每六个月增加251美元,全年增加502美元。

覆盖类型
基本总数(6个月)
全部保险总额(6个月)

责任

身体伤害(50/100) $90 $90
财产损失(50) $127 $127
嗯(50/100) $9 $9

第一方福利

碰撞(免赔额500美元) $211
综合的 $40
人身伤害的保护 63美元 63美元
总计 $289 540美元

我们研究了五个主要城市,看看基本医保和全面医保的成本有何不同。在每个城市,获得全覆盖的成本是基本的州最低覆盖成本的两倍多。

城市

基本保险
全覆盖
差别

亚特兰大

$876 $2,130 $1,254

波士顿

954美元 $2,646 $1,692

洛杉矶

$1,128 $2,706 $1,578

纽约市

$1,980 4560美元 $2,580

底特律

$5,610 $8,718 $3,108

以马萨诸塞州为例,全面覆盖几乎是基本覆盖成本的三倍。为保险支付如此之多的费用,以至于根据法律,你不需要购买保险,这真的值得吗?

为什么你应该得到全面保险

在发生事故时,只选择责任保险而放弃全额保险的“第一方”利益意味着一个漫长、不确定的索赔过程,你必须与另一家保险公司而不是自己的保险公司打交道。通过另一个人的保险公司备案意味着索赔可能不被批准的可能性更大,或者你可能不得不支付低于你想要的金额。通过另一家保险公司备案还意味着需要证明谁是“有过错”的司机,在许多情况下,这可能很难确定,有时取决于你所在的州。尽管如此,如果获得全面覆盖的成本很高,那么为不太可能发生的事情支付所有这些钱是否值得呢?简而言之,答案是肯定的。

我们发现,从2004年到2013年,平均碰撞索赔为3,144美元,而平均综合索赔为1,621美元。意思是,如果你进入一个平均的事故造成的损失可能约为3100美元。如果你也是肇事司机,你需要自己支付这些损失。如果你的汽车也是你的主要出行工具,那么它可能会影响你上班的方式,这会让你损失更多的工资。2014年,这场车祸的平均医疗费用也超过了6万美元。

希望别人的保险能够覆盖全部金额是有内在风险的。更不用说,如果你通过另一家司机保险公司,在你真正看到你的医疗账单支付之前,可能需要几周或几个月。至少使用PIP,您可以确定您被覆盖了一定的金额,并可以看到付款,只要您提交索赔。

如何使全面覆盖更加经济实惠

全覆盖成本很高,但更实惠。有几件事可以帮你省下一年的账单。第一是控制你的碰撞免赔额和全面保险。正如我们上面提到的那样扣除额越低,你每月支付的金额就越多. 如果你在你的储蓄账户中留出一些钱作为你的免赔额,也许你可以提高一点,这样每月付款就更容易了。

你可以做的下一件事是确保你申请任何折扣,你可能有资格。保险公司,尤其是大型保险公司,因为各种不同的原因有超过20个折扣。不管你是不是一个安全的司机好学生,参加了驾驶教育课程,或者您可以将您的汽车保险单与其他保险单捆绑在一起,综合折扣可以为您节省超过20%的年账单。

最后一个,也可能是最好的建议,使全面覆盖更便宜的是购物。引用比较购物每年可以为你节省数千美元的汽车保险费用。在任何领域,都有许多公司在竞争你的业务,他们的价格很可能相差几百美元。你永远不会知道你是否得到了最佳汽车保险如果您没有比较多家公司的报价。我们总是发现在任何特定领域都有一家公司提供的价格远远低于其他竞争对手——你只需要足够努力就能找到他们。

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