什么是好的信用评分?如何得到它?

什么是好的信用评分?如何得到它?

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一个好的信用评分一般在680到750之间。属于这一范围的消费者往往有资格获得优秀的产品利率信用卡和贷款。然而,好信用评分的构成要微妙得多。实际上,分数的范围取决于所使用的信用评分模型及其目的。

表的内容

什么是良好的信用评分?

一般来说,信用评分超过720分就可以被认为是好的——无论申请什么。你的年龄,你申请的贷款类型,以及你过去的信用记录,这些都是影响你的贷款条件的因素。最终,这些是决定“良好信用评分”的因素。上面提到的720这个数字通常会让你有资格在许多银行和供应商处获得顶级信用卡和低利率。

信用评分范围

评级
的人口比例

800 - 850

优秀的 18.4%

750 - 799

很好 18.8%

700 - 749.

16.2%

650 - 699

平均数 12.2%

600 - 649.

贫穷的 10.1%

550 - 599

非常贫穷的 9.9%

低于550

14.5%

重要的是要明白,贷方更关心你的信用历史,而不仅仅是你的信用评分。三位数通常只是一个用于处理大量应用程序的快速过滤器。除此之外,您的信用记录中包含的项目将在确定您的信用价值方面发挥作用。例如,信用评分达到740对任何想要信用卡的人来说都是好事。然而,如果你最老的信用卡账户只有12个月的历史,你可能就没有资格申请某些信用卡。

抵押贷款的良好信用评分

良好的家庭贷款信用评分将使你有资格获得可能的最低利率。不同的金融机构对不同的apr有不同的信用评分范围。美国联邦存款保险公司(FDIC)展示了信用评分范围如何影响25万美元/30年抵押贷款样本。在这个例子中,抵押贷款的好分数应该在700到759之间。

FICO得分

抵押贷款年利率
每月的付款
终生支付的总利息

760 - 850(优秀)

4.36% $ 1,256 202160美元

700 - 759(良好)

4.58% 1279美元 $ 210,440

680 - 699(平均)

4.76% 1305美元 219800美元

660 - 679(差)

4.95% 1,338美元 231680美元

640 - 659(不好)

5.40% 1404美元 $ 255,440

639(非常糟糕)

5.94% $ 1,491 286760美元

抵押贷款公司使用不同的信用评分模型来确定你的利率——FICO评分2,FICO评分4和FICO评分5。在大多数情况下,这些模型是由类似的因素驱动的,包括支付历史、信用历史的长度和您的当前债务义务。

大多数贷款机构不会向信用评分低于620的购房者提供抵押贷款。唯一的例外是由联邦住房管理局承保的联邦住房管理局贷款。如果借款人拖欠这类贷款,政府保护借款人免受损害。请注意,信用评分在500到579之间的人通常需要支付至少10%的首付。

信用评分良好的个人如果希望降低利率,也可以申请联邦住房管理局贷款。

汽车贷款的良好信用评分范围

当决定汽车贷款利率时,金融机构通常依赖FICO®auto Score 2, 4, 5,或8。这些分数在250到900之间。数字越高,分数越高。如果你的目标是最低可能APR在你的汽车贷款,你的汽车信用评分应该高于740。

我们抽样了Unitus社区信用社的汽车贷款利率,看看在不同的信用评分范围内新车贷款的利率是如何变化的。结果如下表所示。

新汽车贷款:2014年及以后型号

信用评分
36个月贷款的APR
60个月贷款的APR
APR 66月贷款
75个月的贷款APR
4月84日贷款

740 +(优秀)

1.99% 2.49% 2.74% 2.99% 3.24%

700 - 739(良好)

2.49% 2.99% 3.24% 3.49% 3.74%

660 - 699(平均)

3.74% 4.24% 4.49% 4.74% 4.99%

610 - 659(差)

7.99% 8.49% 8.74% 8.99% 9.24%

560 - 609(不好)

13.24% 13.74% 13.99% 14.24% N/A

<559(非常糟糕)

14.24% 14.74% 14.99% 15.24% N/A

与抵押贷款一样,贷款的长度也对您的利率产生了巨大影响。您的汽车贷款的术语越长,您支付的兴趣越高。具有良好的信用评分可以减轻这种负面影响。

年龄的信用评分是多少?

信用评分因年龄而异。通常,个体的年轻是,预计他们的信用评分就会越低。对于大学生来说,在680高于680的信用评分可以被视为好。然而,当个人在40多岁时,与他们的队列中的其他人相比,同样的分数并不像其他人一样好。这是由于如何计算信用评分的性质。像平均信用年龄和信贷账户多样性的东西很重要。较旧的一个,它更容易建立这两个因素。一般来说,平均信用评分随着年龄的增长。

然而,大学生可能不需要超过780年的信用评分,因此“良好的信用评分”是随着年龄变化的。新的毕业生不太可能寻求抵押贷款,其中640的信用评分意味着高利率。因此,这对于该年龄组中的个人来说通常足够好,得分于640和680之间。

展示年龄组的平均学分评分的图表。

如果他们完全有任何信用评分,最近的大学毕业生将领先于曲线。根据消费者金融保护局的数据,20%以上的30%到24岁之间没有信用评分。这些个人被称为“信用隐形”。

2009年通过的政府法规使得21岁以下的个人更加困难,以开立信用账户。这是这个年龄段的主要贡献因素,努力获得良好的信用评分(或者任何分数)。为了打击这一点,希望获得良好信用评分的年轻成年人应尝试开辟学生信用卡。对这些的要求往往更宽松。然而,与此同时,他们一般不会让您访问大量信贷。具有大学信用卡账户的个人,不仅仅是任何其他集团,都应该注意他们向他们的卡收取多少钱。由于我们将在以下部分详细说明,如果您希望您建立良好的信用评分,将信用利用率低至关重要。

如何获得良好的信用评分?

消费者可以获得大量的信息提高他们的信用评分.虽然驱动FICO评分的确切计算是专有的,而且不为公众所知,但该公司对影响其模型的一般情况是公开的。

如何实现优秀分数(800到850):您需要一个近一尘记的记录 - 一个没有破产,拖欠付款,税收或其他负面标记。即便如此,您需要在模型开始给您获得800岁以上的分数之前维护这样的纪录。在信用历史上的负面标记的消费者仍然可以达到优秀的信用评分。但是,它这样做会显着更长。例如,延迟支付需要七年时间才能取消您的信用历史记录。

如何获得良好的信用评分(680至799):

为了获得良好的信用评分,消费者应该坚持三个基本行为。至少开立一个信用账户是每个寻求良好信用评分的人应该遵循的最基本的建议。信用记录的长度占总FICO评分的15%。你开第一张信用卡、个人贷款或抵押贷款的时间越长,你的平均信用年龄就会越长。

坚持不懈的另一个关键行为不是过度的信用卡。相对于您的最大信用额度,保持您的总余额低。作为经验的规则,使您的信用利用率低于30%是很好的。FICO和其他信用评分机构视为高利用率作为对信贷的财务依赖的迹象。只使用最少金额的总信用表明您不依赖债务来支付您的日常费用。

你也应该努力永远不会错过截止日期。正如我们上面所指出的那样,延迟付款可以留在您的信用历史上,只要7年。一个月没有支付信用卡或贷款账单可以对您的分数产生持久的影响,并防止您获得良好的评级。

为什么良好的信用评分对贷方来说很重要

信用评分对贷款人来说很重要,因为它们能快速估算给定贷款的风险。信用评分好的人比信用评分差的人更有可能偿还债务。出于同样的原因,贷款人会让信用评分较低的人贷款更贵。由于金融机构向这样的个人提供贷款,承担了更大的风险,因此需要适当补偿。下图准确地显示了在给定的信用评分范围内,有多少人可能错过一次或多次付款。

显示不同信用评分范围群组的贷款违约率的图表。

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